Cela va faire plus de deux ans que je suis client de la banque en ligne N26, l’une des premières néo-banques (pour faire simple, banque en ligne nouvelle génération) originaire d’Allemagne, qui se targuait de proposer un compte courant nouvelle génération en proposant des usages adaptés principalement au mobile.
Au menu, N26 proposait le premier compte courant que vous pouvez ouvrir en moins de 8 minutes (testé et approuvé par moi-même), gratuitement, et sans frais de paiement en devises (hors retraits de devises), sans conditions de revenus ni de ressources.
Depuis, de l’eau a coulé sous les ponts, et de nombreux acteurs se sont lancés sur le créneau. Je pense principalement à Revolut, côté britannique, qui est à mon sens le challenger le plus sérieux, ou à Orange Bank, qui propose une expérience reposant sur les mêmes bases (sans avantage sur les frais de paiement et retraits en devises hors euro), mais dont j’ai trouvé l’expérience bien moins fluide et limpide que ses deux rivaux des pays voisins.
Mon avis sur N26 après deux ans d’utilisation
N26 propose aujourd’hui 3 offres :
- Le compte courant sans frais pour 0,00€ par mois (sans engagement).
- La carte N26 Black, proposée à 9,90€ / mois (engagement d’un an).
- La toute nouvelle carte N26 Métal, à 16,90€ / mois (engagement d’un an).
Sans vouloir répéter ce que le site de la banque en ligne indique, voici en résumé les principaux avantages et inconvénients que je vois das dans le cadre de mon utilisation de leur compte courant gratuit.
Les avantages :
- Une carte bancaire Mastercard gratuite au design atypique avec effet transparent. Accessible sans conditions de revenus ou d’encours.
- Des notifications et actualisation du solde en temps réel (je reçois parfois la notification sur mon téléphone avant même que le TPE du commerçant ne s’actualise après paiement).
- Les virements sont réceptionnés très rapidement. Un virement émis depuis ma banque principale (ING Direct) le matin avant 11H sera crédité sur mon compte N26 à 15H le jour-même (si c’est un jour ouvré), et je serai notifié en direct via l’application mobile.
- Des paiements par carte à l’étranger (hors zone euro) absolument gratuits, le taux de change appliqué est le taux fixé par Mastercard sans autre frais.
- La meilleure interface client et application mobile, que ce soit sur iOS ou Android.
Les inconvénients :
- La carte est une carte à autorisation systématique, ce qui occasionne 2 principaux inconvénients :
- Le solde est interrogé à chaque transaction, donc une légère latence lors des paiements par carte constatée chez les commerçants.
- Il n’y a pas de découvert autorisé possible, problématique notamment pour les pré-autorisations type station service, péages, ou certains parkings.
- Par exemple : Si vous faîtes un plein de 60€, et si la station pré-autorise un montant total de 120€, 120€ seront débités du compte (le paiement sera refusé si le solde est insuffisant, car il n’y a pas de découvert autorisé), puis 60€ seront re-crédités une fois que le paiement est effectivement validé.
- N26 ne propose aujourd’hui en France qu’un compte courant et le crédit à la consommation (à un taux peu intéressant). Il n’est donc pas pertinent à mon sens de s’en servir en temps que banque principale.
- Le compte N26 étant un compte allemand (IBAN commençant par DE), certains organismes n’acceptent pas d’enregistrer ce compte pour les prélèvements. Je n’utilise pas ce compte dans ce cadre là donc n’y ait pas été confronté, mais j’ai lu plusieurs témoignages en ce sens.
- 5 retraits gratuits par mois uniquement en zone euro (2€ / retrait ensuite).
Les fonctionnalités phares de N26
N26 propose plusieurs fonctionnalités particulièrement utiles et pratiques, et propose une instantanéité et une fluidité que je ne retrouve pas encore chez les autres banques (y compris les banques en ligne), même si l’écart a tendance à se réduire.
On peut notamment choisir de bloquer ou d’activer en temps réel certaines fonctionnalités de la carte bancaire d’un seul clic, modifier ses plafonds de paiement, ou changer son code PIN.
Cerise sur le gâteau, les virements internationaux sont disponibles dans une vingtaine de devises à frais réduits via TransferWise.
Au sein de l’application, on choisit la devise, on indique le montant en Euros, et nous avons en temps réel la somme que le destinataire recevra (hors éventuels frais de sa banque destinataire bien entendu) et la commission associée (déjà déduite) en fonction du montant :
Mon avis sur N26 : l’excellente banque secondaire
L’utilisation très fluide de l’application, de l’interface web, et des fonctionnalités rend l’expérience bancaire particulièrement agréable et ancrée dans le présent. Les tarifs sont transparents et on sait en permanence ce que vont nous coûter les opérations (ex : le nombre de retraits en euros gratuits restants est affiché en temps réel dans l’application, la commission déduite du montant pour un virement en devise etc.).
Cependant, certains concurrents, et je pense notamment à son concurrent britannique Revolut, qui propose désormais une expérience similaire et ajoute de nouvelles fonctionnalités très régulièrement (crypto-monnaies, coffres-forts d’épargne, gestion du budget…) que N26 n’intègre pas (encore ?) dans son offre.
Je suis très satisfait de N26 en tant que compte courant, mais je considère aujourd’hui que cette banque en ligne se limite à cela. Les solutions d’épargne sont inexistantes, ce qui fait que je ne recommanderai pas cette banque en tant que banque principale, mais elle fera par contre, une excellente banque secondaire, d’autant plus si vous êtes un grand voyageur.
Si vous souhaitez ouvrir un compte, vous pouvez accéder au site à partir de ce lien, qui me permettra de toucher une petite commission si vous vous inscrivez ! Pour vous, ça ne change rien, cela reste bien entendu 100% gratuit (et vous me faites gagner un repas au restaurant 🙂 ).
Si vous avez des questions par rapport à mon avis sur N26, n’hésitez pas à me le préciser via les commentaires ou en me contactant ici.